4月26日，金融监管(guǎn)总局联合人
民银行发布(bù)了《关于优化已故存款人小额存款(kuǎn)提取有关要(yào)求的(de)通知》（下称《通知》）。

根据《通知》，简化提取账户 限额由最低1万元统一提高至5万元，同时，丧(sàng)葬费、抚恤金不计(jì)入5万元账户限额，可(kě)以全额(é)简化提取。黄金积存产(chǎn)品(pǐn)以及(jí)国债(zhài)、银行代(dài)销理财产品此次也(yě)被纳入到(dào)简(jiǎn)化提取范(fàn)围中(zhōng)。此外(wài)，《通(tōng)知》还明(míng)确了查询账户交易明细(xì)有关要求，银行可以应第一顺序继承人要求，提供已故存款人死亡后以及死亡(wáng)前6个月内的账户交易(yì)明细。

除农村中小银行外(wài)，银行业金融(róng)机(jī)构将自6月1日起施(shī)行《通知》有关规定(dìng)。

简(jiǎn)化存(cún)款继(jì)承2.0版本

2021年1月，原银保监会、人民银行联(lián)合印发了《关于简化提取已(yǐ)故存款人(rén)小额存款相关事宜的通知》（也称18号文
），取消(xiāo)了第一(yī)顺(shùn)序继承人、公证遗嘱指定的继承人或受(shòu)遗赠(zèng)人提取已故存款人1万元以内存款的公证要求，并允许银行在1万元(yuán)至5万(wàn)元之间上调限额。

司法(fǎ)部2023年3月曾发布持续(xù)推进“减证便民”的十大典型案(àn)例，其中，中国银行(xíng)太原杏花岭支行为客户快捷(jié)办理已故存款(kuǎn)人小额存款提取业务入选。

司(sī)法(fǎ)部在该案例说明中(zhōng)指出(chū)，根据18号文发布后的“回头看(kàn)”调(diào)研情况(kuàng)，各银行机构均严格执行 1万元以内的免公证提取要(yào)求，超(chāo)过半数的被调研机(jī)构主动上调了(le)免公证提取的
限(xiàn)额，已故存款人存款提取(qǔ)业务中免公证提取的覆盖比例达(dá)到86.6%。经调研估算，18号文发布(bù)后(hòu)，2021年全国范(fàn)围(wéi)内免公证提取的便民业(yè)务量达到约68.9万笔。

司(sī)法部指出，以 前，已故存款(kuǎn)人小额存款提取难的问题 引起社会普遍关注。在充分调研(yán)确保整(zhěng)体风(fēng)险可控的情况下(xià)，取消(xiāo)小额存款(kuǎn)提取的公证要求，以个人(rén)承诺取代部分证明材料，显著减轻了办事群众负担，社会关(guān)注度极高。

金融监管(guǎn)总局(jú)有关司(sī)局负责(zé)人表示(shì)，此次《通知》也可看作是18号文(wén)的2.0版本。具体来看：

一是将简化提取(qǔ)的 账户限额由最低(dī)1万元统一提高至5万元。

二是 扩(kuò)大简化提取范围。将黄金积存产品(pǐn)以及国债(zhài)、理财产品(pǐn)纳(nà)入简化提取(qǔ)范围。

三(sān)是明确(què)查询账户交易(yì)明细有关要求(qiú)。银行可以(yǐ)应第(dì)一顺序继承人(rén)要求，提供已故存款人死亡(wáng)后以及死亡前6个月内的账户交易明细(xì)。

四是加强和改进金融服务。对小额存 款提取业(yè)务中常见的(de)申请人提交的材料不(bù)齐全或不(bù)符合要求等情况，要(yào)求银行一次性告知(zhī)申请(qǐng)人相关要求。银(yín)行可以参照18号文要求，简(jiǎn)化(huà)丧葬费、抚恤金(jīn)提取(qǔ)手续(xù)，为第一顺序继承人办(bàn)理简化提取。

不过，应当注意的(de)是，此次《通知》对农村中小金融(róng)机构予以更长达标时间，允许农村中小银行延后至2025年底(dǐ)达到(dào)简化提取的(de)账户限额由最低1万元提高至5万元的要求。

金融监管总局(jú)有关司局负责人指出，这样做主要是考虑到地区和机构差(chà)异，在确保存款安全(quán)的同时便利存款(kuǎn)继承。

此外，此次《通知》明确，适用简化提取手续的除了存款之外，还包括黄金积存产品以及(jí)国债、理(lǐ)财产品，在此提取范围内的最高限额为(wèi)5万元。值得注(zhù)意的是，此前18号文将银行自身发行的理财产品(pǐn)纳入简化提取(qǔ)，此次则进一步将代销的理财产品纳入范围。

可(kě)查(chá)询(xún)已故存款人生前6个月账户交易(yì)明细

除了提高(gāo)简化提取限额、扩大(dà)简化提取范围，此次《通(tōng)知》另一(yī)项重要优(yōu)化措施是明确(què)规定第一顺序继承人(rén)可以查询已故存款人生前6个月(yuè)和死(sǐ)亡后的银行账户交易明细。

金(jīn)融监管总局有关司(sī)局负责(zé)人(rén)指出(chū)，已故存款人银行账户交易明细记(jì)载着已故(gù)存(cún)款人(rén)生(shēng)前的部分(fēn)个人
信息，并且(qiě)可能涉及个人隐私，应当谨慎对(duì)待。商业(yè)银(yín)行负有(yǒu)“为存款人保密”的义务。继承人(rén)虽然可以概括继承已故存(cún)款人与银行间(jiān)的合同(tóng)权利(lì)义务
，但基于账户交易信息的人身属性，继承人并不当然取(qǔ)得对账户交易信息的获知权利。不当(dāng)使用账户交易信息、侵害已故存款人隐私的，行为人(rén)应当承担民事(shì)责任。

不(bù)过(guò)，2021年11月施行(xíng)的《个人信息保(bǎo)护法(fǎ)》规定，近亲属出于自身的合法、正(zhèng)当利益，可以对(duì)死者的相关个人
信息(xī)行使查(chá)阅等权利(lì)，死者(zhě)生前另(lìng)有安(ān)排的除外。同时，现实中也存在继承人(rén)在特定情形下查询已故存款人生前交易明细的合(hé)理需求。

因此，此次《通知》明确了查询账户交易明(míng)细(xì)有关要求(qiú)，以满足特
定 情形下的查询需求。但为避(bì)免非(fēi)必要、无(wú)限制查询，保护已故(gù)存(cún)款人个人信息和隐私权，《通知》对查询申请(qǐng)人和查询事项等作出规定，即银行可以应第一(yī)顺(shùn)序继承人要求，提(tí)供已故存款人(rén)死亡后以及死(sǐ)亡前6个月内的(de)账户交易(yì)明细。

金融监管总(zǒng)局有(yǒu)关司局负责人表(biǎo)示，金融监管(guǎn)总局、人(rén)民银行鼓励银行通(tōng)过合同约定(dìng)等方式，与存款人(rén)提前约定
其去世后 存款继承、交易明细查询等事宜。

两问两答

1. 提取已故存款人存款需要哪些材(cái)料？方大炭素：控股子公司取得民用核安全设备制造许可证g>

此前的18号文明确，已故存款人(rén)的配(pèi)偶、子女、父母办理已(yǐ)故存(cún)款人小额存款提取业务，应当(dāng)向存款所(suǒ)在银行业金融机构提交以(yǐ)下材料：

方大炭素：控股子公司取得民用核安全设备制造许可证 data-tools="135编辑器" data-id="86005">

（一）死亡证明(míng)等能够证(zhèng)明已故存款人死亡事实的材料；

（二）居民户口簿、结婚证(zhèng)、出生证(zhèng)明等能够证(zhèng)明亲属关系(xì)的材料；

（三）提(tí)取申请人的有效身(shēn)份证件；

（四）提取(qǔ)申请人亲笔签名的承诺书。

已故存(cún)款人的公证遗
嘱指(zhǐ)定的继承人或受遗赠人办理(lǐ)已故存款人小额存款提(tí)取业务，应当向存款所(suǒ)在银行业金融机构提交以下材料：

（一）死亡证明等能够证明已故存款人死亡事实的材料(liào)；

（二）指定提取申请人为已故(gù)存款人的继承人或受遗赠人的公(gōng)证遗嘱；

（三）提取申请人的有效(xiào)身份证件；

（四）提(tí)取(qǔ)申请人亲笔签名的承诺书。

2. 5万(wàn)限额是所有(yǒu)存款还是
单(dān)家银(yín)行？

此(cǐ)前18号文明确，办理已故存款(kuǎn)人小额存(cún)款提取业务需满足的条件之一(yī)就是：已故存款人在同一法人银行业金融机构的账户余额合计不超过1万(wàn)元人民币（或等值外币，不含未结(jié)利息）。

目前《通知(zhī)》已将限额统一提高至不超过5万元(yuán)，但针对的仍(réng)是(shì)已故存款人在(zài)同一法人(rén)银行业金融(róng)机构(gòu)的账户余额的合计数额。

责(zé)编(biān)：战术(shù)恒(héng)

校对：刘(liú)榕枝(zhī)